早期リタイアに必要な資金
前回、生涯に必要な資金についての式を計算しました。次には実際に私に必要な金額を計算してみます。
なお、前提条件ですが、現在、私は親の持ち家に同居しています。
ですから、住宅関連費用が存在していない状況です。この点では、かなり恵まれており、感謝しているところです。
① 生活費
しかしながら、こういう状況なので、月の経費というのをはっきり出せない部分があります。親と共用で使ってるところが多いからです。年間の出費というのは、常につけていましたが、現状で約１８０万程度です。
でも、親との同居といっても、家は私の資産ではないので一生はあてにできません。
そこで、仮に賃貸住宅に住んだ場合を仮定して、その上で年間の生活費を設定しました。月の家賃や諸経費を考えて、月１０万として計算しています。結果、年間生活費は３００万となります。
なお、健康保険は現状では給与からの天引きですが、こちらも国民健康保険に切り替わります。こちらは、年間生活費として計上しないといけない部分ですが、収入がなければ、年間１０万いかないくらいでしょう。ここは、生命保険の見直しで相殺します。
② 現役負担費
現役負担費ですが国民年金の支払い額は、年々増えていますが、平成２８年で月額１６,２６０円です。約２０万ですが、年々上がってゆくことを考えると、月１,８０００円、年２２万程度で計算したほうがいいように思われます。
これが、あと、１４年続きますので、３０８万必要ということになります。
③ 住宅引当金
親の自宅に同居ですが、①の生活費のところで賃貸としてのシミュレーションを金額として計上していますので、０になります。仮に親の自宅を相続して住居する場合は、生活費の中の家賃分の金額を引き当てる計算です。
一般にいくら用意しておくかですが、築年数にもよりますが、最低で５００万くらいは用意しておいたほうがいいのではないでしょうか。
④ 終末引当金
ここも難しいところです。ただ、わたしは子供もいないし独身なので、葬式代は０と割り切ってしまっています。ここは、行政に無縁仏として処理してもらいましょう。兄弟もいますが、やりたければやっていただければいい。
遺産分与も同じ理由で多少なりとも資産が残っていればあげます。その程度です。
問題は、終末医療と老人ホームについてです。この点は、正直計算できません。ただ、老人ホームはあきらめることになると思います。独身で社会的なつながりが少ないことを考えると、老人ホームがいいのかもしれませんが、おそらくは資金がもたないでしょう。なので、終末医療の引当金だけ考えておくこととします。３００万程度と想定しています。
ここから、現時点（４６歳）の生涯に必要な額は以下となります。
これは、現状でメインと考えている８５歳プランの場合の額となります。
１．即早期リタイアプラン
【生涯に必要な額】
① 生活費 ３００万円×３９（年） ＝ １億１７００万円
② 現役引当金 ３０８万円
③ 住宅引当金 ０円 （生活費に含む）
④ 終末引当金 ３００万円
合計 １億２３０８万円
【収入の予想】
年金 ６５歳～８５歳合計 ２０００万円
【差額】
１億３０８万円
現在の貯蓄額が３５００万程度のため、６８００万も足りません。
実は、早期リタイアプランは以前から考えていました。現状は５５歳プランです。５５歳プランですと、以下の計算になります。
２．５５歳の早期リタイアプラン
【生涯に必要な額】
① 生活費 ３００万円×３０（年） ＝ ９０００万円
② 現役引当金 １１０万円
③ 住宅引当金 ０円 （生活費に含む）
④ 終末引当金 ３００万円
合計 ９４１０万円
【収入の予想】
年金 ６５歳～８５歳合計 ３４００万円
【差額】
６０１０万円
現状の貯金が３５００万、私の年間の貯金額は２５０万が目標です。この場合であれば、５５歳時点の貯蓄は、５７５０万となります。退職金が１０００万程度と想定して、６７５０万になりますから、５５歳まで頑張ればというところです。
ちなみに、定年まで頑張ると以下です。
参考：６０歳の引退プラン
【生涯に必要な額】
① 生活費 ３００万円×２５（年） ＝ ７５００万円
② 現役引当金 ０円
③ 住宅引当金 ０円 （生活費に含む）
④ 終末引当金 ３００万円
合計 ７８００万円
【収入の予想】
年金 ６５歳～８５歳合計 ４０００万円
【差額】
３８００万円
一般に言われている、「老後資金は３０００万円」に近い数字ではないでしょうか。「老後資金は３０００万円」は夫婦二人で持ち家が条件のため、持ち家として計算するとだいたい３０００万くらいではなかと思われます。
一般的なサラリーマンで生涯賃貸独身者が蓄えるべき老後資金は４０００万円っていう計算となるわけです。
現在の資金プランは５５歳での早期リタイアで動いていますが、それを１日でも前倒ししたい。
そのために何をするのか、それを考えてゆきたいと考えています。
